O que é o FDCPA?

• O Fair Debt Collection Practices Act é a lei federal que rege as interações dos cobradores de dívidas de terceiros com os devedores.
• O FDCPA se aplica à maioria dos cobradores de dívidas terceirizados, mas não à empresa que busca o pagamento da dívida.
• De acordo com o FDCPA, os cobradores de dívidas terceirizados não podem mentir, ligar para o devedor fora de determinados horários e locais ou ameaçar os devedores.
• Este artigo é para devedores comerciais que desejam conhecer seus direitos durante as cobranças e credores comerciais que desejam conhecer seus limites à medida que cobram.

Como credor, contratar uma agência de cobrança pode parecer um último recurso preocupante e, como devedor, lidar com agências de cobrança pode ser altamente estressante. Em ambos os casos, conhecer as disposições da Lei Federal de Práticas de Cobrança de Dívidas (FDCPA) pode garantir que o processo de cobrança de dívidas está ocorrendo dentro dos limites legais e éticos. Saiba tudo sobre esta lei crucial de cobrança de dívidas abaixo.

O que é o FDCPA?

O FDCPA é a única lei federal que regula como as agências de cobrança de dívidas e outros cobradores de dívidas terceirizados podem interagir com os devedores. As disposições do FDCPA incluem limites sobre quando, onde e com que frequência os cobradores de dívidas podem entrar em contato com os devedores e seus amigos e familiares.

Violações do FDCPA são motivos para ações judiciais contra cobradores de dívidas e credores. Este ponto é importante: embora o FDCPA se aplique apenas a terceiros em vez do credor real, tanto o credor quanto o terceiro podem ser processados ​​por violações do FDCPA.

Você sabia?: Muitos estados têm suas próprias leis de cobrança de dívidas FDCPA, mas essas versões estaduais geralmente regem apenas dívidas não comerciais.

Como funciona o FDCPA?

Conforme mencionado acima, o FDCPA aplica-se apenas às ações de quaisquer terceiros envolvidos na cobrança de uma dívida. Isso significa que, se sua empresa estiver aguardando dinheiro de um cliente inadimplente e você contratar uma agência de cobrança, o FDCPA se aplica à agência de cobrança, mas não a você. Além disso, o FDCPA cobre quase todos os tipos de dívida que seriam importantes para uma pequena empresa, incluindo dívidas de cartão de crédito e certas hipotecas.

Quem está sujeito ao FDCPA?

O FDCPA aplica-se à grande maioria dos cobradores de dívidas, que define como “qualquer pessoa que cobra regularmente, ou tenta cobrar, dívidas de consumidores para outra pessoa ou instituição”. No entanto, alguns cobradores de dívidas estão isentos. Estes são alguns dos cobradores de dívidas excluídos relevantes para fins comerciais:

• Quaisquer credores cobrando dívidas devidas diretamente a eles, em vez de terceiros
• Dívidas que um cobrador originou, mas vendeu enquanto continua a pagar, como empréstimos estudantis e hipotecas
• Dívidas que não estavam inadimplentes no início do processo de cobrança de terceiros
• Dívidas garantidas por transações de crédito comercial, como factoring de faturas

A isenção codifica a capacidade de uma empresa, como originadora da dívida para com ela, de agir fora das diretrizes do FDCPA. No entanto, como o restante do FDCPA regula cobradores de dívidas de terceiros, uma empresa que usa serviços de cobrança de dívidas deve garantir que a agência cumpra a lei.

Você sabia?: O FDCPA se aplica à maioria dos cobradores de dívidas de terceiros, mas não ao originador de uma dívida, o que, para fins comerciais, pode significar sua empresa.

Dicas para cumprir o FDCPA

Se sua empresa está buscando o pagamento de dívidas, você deve discutir o FDCPA com as agências em potencial antes de contratá-las e certificar-se de que elas cumpram as seguintes regras.

1. Não exija mais dinheiro do que o devido.

Os cobradores de dívidas de terceiros não podem aumentar a quantia de dinheiro que o credor está buscando do devedor. Da mesma forma, cobradores de dívidas não podem adicionar juros ou outras taxas a uma dívida; eles só podem discutir o valor da dívida indicado em suas cartas de validação legalmente obrigatórias (mais sobre isso posteriormente). No entanto, nada no FDCPA impede os próprios credores de reemitir faturas vencidas com acréscimo de multas ou juros de mora.

2. Não ligue para o devedor fora de determinados horários.

Uma agência de cobrança de dívidas que atende ao FDCPA não pode ligar para os devedores antes das 8h ou depois das 21h. Esses horários se aplicam ao fuso horário do devedor, e não ao do credor ou da agência de cobrança. No entanto, é permitido que um devedor peça a uma agência de cobrança para falar fora desses horários.

3. Não ligue para o local de trabalho do devedor se ele pedir para você não ligar.

Se um devedor solicitar que um cobrador de dívidas terceirizado não faça ligações para o local de trabalho do devedor, o FDCPA exige que o terceiro atenda a essa solicitação. No entanto, o FDCPA não permite que os devedores solicitem que terceiros não liguem para seus telefones celulares ou residenciais. Os próprios credores não enfrentam tais limites em suas chamadas e, notavelmente, o FDCPA não rege explicitamente as comunicações por e-mail ou mídia social.

Conclusão importante: os freelancers têm desafios únicos quando se trata de serem pagos prontamente. É recomendável que freelancers contratem uma agência de cobrança se estiverem sem receber por mais de 90 dias e as faturas não pagas valerem mais do que pagariam a uma agência de cobrança.

4. Não entre em contato diretamente com o devedor se ele contratar um advogado.

Um devedor que contrata um advogado de cobrança de dívidas efetivamente coloca uma barreira substancial entre ele e as agências de cobrança de dívidas. De acordo com o FDCPA, as agências de cobrança devem entrar em contato com os advogados dos devedores, e não com os próprios devedores. Se um credor souber que um devedor contratou um advogado, o credor deve alertar imediatamente sua agência de cobrança.

5. Não entre em contato com a família e amigos do devedor mais de uma vez.

Você provavelmente já ouviu falar de agências de cobrança cujas táticas beiram o assédio. Parte dessa reputação decorre da tática comum do cobrador de dívidas de entrar em contato com amigos e familiares do devedor. No entanto, sob o FDCPA, um cobrador de dívidas de terceiros pode fazer isso apenas uma vez. A dívida não pode ser mencionada durante a conversa; em vez disso, o foco deve estar na localização do devedor.

6. Verifique a dívida do devedor.

O processo de cobrança pode ser bastante estressante e desgastante para os devedores. Isso é parte do motivo pelo qual as agências de cobrança devem enviar aos devedores algo chamado aviso de validação. Este aviso descreve e verifica o dinheiro que um devedor deve; um devedor deve recebê-lo dentro de cinco dias da primeira audiência de uma agência de cobrança. Este aviso de validação também deve instruir o devedor sobre suas rotas de recurso se ele sentir que a dívida é injusta ou incorreta.

7. Não ameace os devedores.

Uma agência de cobrança não é um escritório de advocacia. Ele não pode ameaçar processos ou realmente arquivá-los. Não é um tribunal ou xerife, portanto não pode penhorar o salário de um devedor, confiscar sua propriedade ou ameaçar essas ações. A FDCPA determina que agências terceirizadas não ameacem devedores, inclusive por meio do uso de palavrões ou violência.

Além disso, apenas um juiz pode emitir uma decisão em um caso de dívida, e apenas xerifes e marechais podem aplicá-los. As agências de cobrança podem entrar em contato regularmente com os devedores e modificar seus relatórios de crédito para mostrar as dívidas em cobrança.

8. Não faça declarações enganosas nem envie documentos falsificados.

Não é incomum agências de cobrança se passarem por advogados, investigadores particulares, oficiais de justiça ou outras figuras potencialmente intimidadoras. No entanto, o FDCPA proíbe unilateralmente as agências de cobrança de fazê-lo. O FDCPA proíbe os cobradores de dívidas terceirizados de fazer alegações falsas tanto verbalmente quanto por escrito.

Nenhuma agência de cobrança pode dizer que uma dívida é criminosa ou enviar comunicações em papel timbrado legal ou judicial. Em vez disso, apenas os advogados de cobrança de dívidas contratados por um credor podem enviar notificações em papel timbrado legal. Embora o FDCPA tecnicamente não se aplique diretamente aos credores, ainda é amplamente desaprovado que os credores façam declarações falsas ou se façam passar por alguém que não são.

Violações da FDCPA

Se um cobrador de dívidas violar o FDCPA, os devedores (ou seus familiares e amigos, se contatados) podem processar e potencialmente ganhar um processo judicial. As decisões a favor de um devedor podem exigir os seguintes pagamentos de cobradores de dívidas terceirizados e possivelmente dos próprios credores:

• Danos por sofrimento físico e emocional
• Salários perdidos ou penhorados
• Danos estatutários de até US$ 1.000
• Honorários de advogados

Um juiz em tal caso pode emitir decisões liminares que proíbem o cobrador de dívidas terceirizado de ligar ou enviar cartas ao devedor. Tais decisões podem ser evitadas em primeiro lugar se os cobradores de dívidas de terceiros permanecerem em conformidade com o FDCPA.

O FDCPA é sua diretriz para o processo de cobrança de dívidas

Como alguém que cobra dívidas, você pode consultar o FDCPA ou este guia para garantir que não está cruzando os limites. Como alguém que os colecionadores têm contatado, o FDCPA ou este guia podem informá-lo sobre seus direitos. Resumindo: se você for um credor, certifique-se de que sua agência de cobrança permaneça alinhada. Se você é um devedor, tem recurso; embora as dívidas sejam assustadoras, elas não são o fim do mundo.