Os prós e contras de financiar uma startup com cartões de crédito

• Quando usados ​​corretamente, os cartões de crédito podem ser ferramentas de financiamento úteis para sua pequena empresa.
• As vantagens do empréstimo com cartão de crédito incluem manter o controle sobre o patrimônio, acessar capital barato e evitar garantias.
• Os contras do empréstimo incluem potencial para despesas mescladas, danos ao crédito, questões de responsabilidade, financiamento insuficiente e desafios de qualificação.
• Este artigo é para empreendedores que estão pensando em usar cartões de crédito para cobrir alguns de seus custos iniciais.

Considerando usar um cartão de crédito para financiar sua startup? Para alguns empreendedores, é a única maneira de fazer seu novo negócio decolar. Uma pesquisa de 2020 da empresa de pesquisa de mercado Clutch descobriu que 13% dos entrevistados confiavam no plástico para capital inicial.

De acordo com Odysseas Papadimitriou, ex-diretor sênior da Capital One, financiar um novo empreendimento com cartões de crédito pode ser ótimo, mas arriscado. Papadimitriou, agora CEO e fundador do mercado de comparação de cartões de crédito WalletHub, nos deu informações sobre a cobrança de despesas comerciais em um cartão de crédito.

Prós de usar cartões de crédito como capital inicial

Embora possa parecer um risco pedir fundos emprestados para financiar seu novo empreendimento comercial, existem alguns bons motivos para fazê-lo.

“As vantagens de usar um cartão de crédito para financiar uma startup vão muito além da conveniência, embora esse seja certamente um fator importante”, disse Papadimitriou. Quer você use o cartão que possui ou solicite uma nova conta, os benefícios são atraentes.

Equidade máxima

Em geral, as pessoas dispostas a assumir os riscos associados ao lançamento de uma startup acreditam que têm ideias lucrativas em mãos. Manter o controle, portanto, pode ser atraente.

Quanto mais longe você puder levar sua ideia de negócio sem ajuda de financiamento externo, mais patrimônio da sua empresa você poderá manter para si e menos supervisão terá que lidar. Assim, quando você usa um cartão de crédito, os juros da sua empresa ficam com você.

Negócios com juros baixos ou sem juros

A onipresença de baixas taxas de juros tornou prática comum para os bancos oferecerem pacotes atraentes para indivíduos e proprietários de empresas com capacidade de crédito. Muitos emissores de cartões de crédito oferecem taxas de juros de 0% por tempo limitado. Alguns são para novas compras, enquanto outros são para transferências de saldo.

Escapar das taxas de financiamento por um ano ou mais em compras futuras ou passadas pode ajudar os resultados financeiros da sua empresa. Apenas um exemplo convincente é o Slate Edge by Chase, que oferece APR de 0% em compras e transferências de saldo por 18 meses. Também não há taxa de transferência de saldo, que normalmente é de 3% do valor que você transfere.

Sem exigência de garantia

Contras de usar cartões de crédito para impulsionar sua empresa

Claro, também há uma série de problemas potenciais associados ao financiamento de uma startup com cartão de crédito. Você precisa saber o que são antes de solicitar e usar um cartão para fazer seu negócio decolar.

Despesas comerciais e pessoais entrelaçadas

Quando você usa um cartão de crédito para financiar um empreendimento comercial, a distinção entre o seu negócio e as finanças pessoais pode se confundir. Você precisará manter todas essas mudanças totalmente separadas, o que requer dedicação. Se eles se misturarem, sua contabilidade estará desativada, o que tornará o tempo do imposto mais complicado, porque você terá que filtrar os itens de linha para identificar despesas dedutíveis.

Danos potenciais na pontuação de crédito

Não importa o quão confiante você esteja de que sua empresa será um sucesso, quase todas as startups são inerentemente arriscadas. Quando você usa um cartão de crédito como fonte de financiamento, está jogando com sua pontuação de crédito pessoal. Tudo o que você fizer com a conta será registrado em seus relatórios de crédito e, se cobrar demais ou perder pagamentos, sua pontuação diminuirá. Isso o colocará em uma situação difícil quando quiser solicitar outros produtos de crédito.

Risco pessoal para uma ação judicial

Se sua empresa não for bem-sucedida, a dívida contraída com o cartão de crédito será de sua responsabilidade financeira e jurídica. Os cobradores podem tentar recuperar o que é devido não apenas dos ativos de sua empresa, mas também de sua renda e ativos pessoais. Você pode ser processado pelo saldo não pago se não cumprir a responsabilidade.

Sem garantia para o credor

Para se qualificar para um cartão de crédito comercial, o emissor avaliará não apenas sua capacidade de pagamento, mas também sua posição de crédito pessoal. Se você já teve problemas com crédito no passado, seu relatório de crédito e pontuação de crédito já podem estar danificados. Se for esse o caso, você pode não se qualificar para os melhores cartões para ajudá-lo a lançar ou expandir seus negócios.

Limites baixos

Como os cartões de crédito geralmente não são garantidos, o emissor assume um risco considerável ao conceder uma grande linha de crédito. Por esse motivo, os limites de gastos podem ser menores do que para empréstimos garantidos e linhas de crédito. Os cartões de crédito geralmente atingem a marca de $ 50.000. Se você precisar emprestar uma quantia substancial, um cartão de crédito por si só pode deixá-lo sem fundos essenciais.

Facilidade de superextensão

Gastar mais do que você pode pagar rapidamente é extremamente fácil com um cartão de crédito. Se o fizer, acabará com dívidas que podem acompanhá-lo por anos. Como muitos cartões de crédito têm taxas e compostos de juros altos, as taxas de financiamento tornarão o saldo muito caro. E se você deseja solicitar diferentes opções de financiamento, essa dívida pode torná-lo inelegível, principalmente para empréstimos com condições preferenciais.

Como financiar uma startup com cartão de crédito

Se você ainda deseja financiar seu negócio com cartão de crédito, aqui vão algumas dicas para fazer isso da maneira certa.

1. Crie um plano de cobrança.

Antes de fazer uma única cobrança, decida para que serve o cartão de crédito. Você pode querer usá-lo exclusivamente para certas despesas, como remessa ou marketing. Faça o que fizer, nunca coloque tudo no cartão e espere pelo melhor. Se você abrir um cartão com APR de 0%, terá mais flexibilidade para cobrar e rolar saldos, mas certifique-se de saldar a dívida antes que a taxa normal entre em vigor.

2. Comprometa-se com dívidas de curto prazo.

Crie o hábito de pagar todo o saldo até a data de vencimento. Ao fazer isso, você terá a garantia de um empréstimo sem juros de 30 dias. Pode haver momentos em que você queira pagar ao longo do tempo, mas não estenda muito mais do que três ou quatro meses. Calcule quanto tempo levará para quitar uma dívida de cartão de crédito em algumas parcelas e, em seguida, comprometa-se com esse cronograma de pagamento até voltar a um saldo zero.

3. Maximize as recompensas.

Um cartão de crédito com muitas recompensas pode ser o melhor amigo do proprietário de uma empresa. Se você receber um novo cartão que vem com um bônus introdutório, terá um começo lucrativo. Cobre uma compra cara e o emissor lhe dará uma quantidade substancial de pontos ou dinheiro de volta.

Por exemplo, o Business Advantage Unlimited Cash Rewards Mastercard do Bank of America oferece um crédito de extrato on-line de $ 300 após a cobrança de $ 3.000 nos primeiros 90 dias após a abertura da conta. Seja qual for o cartão de recompensas que você obtiver, use-o de acordo com seu plano de cobrança para manter as recompensas chegando. Você se beneficiará do processo pagando o saldo antes da aplicação dos juros.

Alternativas para financiar uma startup com cartões de crédito

Embora os cartões de crédito possam ser um excelente complemento para sua carteira de negócios, existem outras opções.

Capital pessoal

Não olhe além de suas capacidades financeiras pessoais. Se você tem dinheiro guardado na poupança ou em uma conta de investimento, considere aplicá-lo. Você também pode usar o patrimônio em sua casa com uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) ou vender itens valiosos e usar o produto para cobrir alguns custos. Na verdade, quanto mais de seu próprio dinheiro você investir em seu negócio, mais cuidadosamente você provavelmente o gastará.

Empréstimo comercial

Um empréstimo comercial que você tira de um banco, cooperativa de crédito ou credor online é perfeito para grandes despesas que você deseja pagar ao longo do tempo – como reformas e equipamentos caros. As taxas de juros geralmente são mais baixas do que para cartões de crédito, e os pagamentos mensais fixos eliminam as suposições sobre o que você precisa enviar todos os meses. Confira o que está disponível atualmente com nossa visão geral dos melhores empréstimos comerciais para 2023.

Amigos e família

As pessoas que amam e confiam em você podem estar dispostas a emprestar dinheiro para sua empresa. No entanto, você terá que ser muito cauteloso com esse tipo de empréstimo. Um relacionamento valioso está em jogo se não der certo e você não puder pagar a pessoa de volta. Cada parte precisa estar na mesma página: anote todos os termos, incluindo para que você usará o dinheiro e como e quando o pagará. Ambas as partes devem assinar o documento e arquivar uma cópia.

Investidores externos

Outra opção de financiamento é encontrar indivíduos ricos para serem investidores anjos em sua startup ou uma empresa de capital de risco interessada em apoiar sua ideia em troca de uma participação em sua empresa.

Plataformas de crowdfunding – como Kickstarter e Indiegogo – são outra forma de gerar dinheiro para gastar. Em troca, você pode ter que enviar aos torcedores produtos, ações ou juros do empréstimo.

Encontrando o financiamento certo para sua pequena empresa

Não importa onde você obtenha os fundos para iniciar seu negócio, haverá prós e contras. Com qualquer método, simplesmente jogar dinheiro em uma startup não garante o sucesso.

“O uso eficiente desse dinheiro, assim como muito trabalho duro e um pouco de sorte, também são essenciais”, disse Papadimitriou. Uma abordagem de empréstimo conservadora é quase sempre sua melhor aposta.

A equipe do Business News Daily contribuiu para a redação e reportagem deste artigo. Entrevistas com fontes foram realizadas para uma versão anterior deste artigo.