Explicação do movimento Independência Financeira, Aposentado Antecipado (FIRE)

• FIRE é um acrônimo para o movimento Financial Independence, Retire Early.
• O objetivo do movimento FIRE é trabalhar duro, viver abaixo de suas possibilidades e se aposentar cedo, mantendo um estilo de vida razoável.
• O valor que você precisa economizar para atingir seu número FIRE depende do seu salário anual, localização geográfica e fé no mercado de ações.
• Este artigo é para empreendedores e profissionais que exploram as vantagens e desvantagens do movimento FIRE.

Depois de se formar com mestrado em ciência da computação aos 24 anos, Jeremy Schneider recusou uma oferta de emprego da Microsoft para trabalhar em sua própria empresa, a RentLinx. Sobrevivendo com nada além de um cartão de crédito, ele acumulou $ 12.000 em dívidas.

Mas depois de alguns anos iniciando-o, aos 30 anos, Schneider estava obtendo lucro com sua empresa e pagando a si mesmo um salário de empresário de $ 36.000, o mais baixo da empresa. Schneider era frugal, investindo US$ 5.000 de seu salário em um Roth IRA – o suficiente para se aposentar aos 52 anos.

Aos 34, ele vendeu a empresa por sete dígitos e, aos 36, aposentou-se com US$ 3 milhões no banco, com apenas 12 anos de carreira.

“Hoje eu reviro casas, treino vôlei de praia, trabalho no [Personal Finance Club], faço fotografia e viajo”, escreveu Schneider em um post de blog sobre sua aposentadoria.

Schneider é um adepto do movimento FIRE (Financial Independence, Retire Early), que prega a poupança agressiva e o investimento hoje para facilitar a aposentadoria anos ou mesmo décadas antes. Exploraremos o movimento FIRE e suas vantagens e desvantagens para ajudar os profissionais a decidir se é o curso de ação certo para eles.

FYI: Se você é proprietário de uma pequena empresa pesquisando opções de planos de aposentadoria, pode ler nossas análises sobre as melhores opções de planos de aposentadoria para pequenas empresas para ajudá-lo a escolher aquele que se alinha às suas necessidades e valores.

O que é o movimento Independência Financeira, Aposente-se Antecipadamente?

FIRE significa Independência Financeira, Aposentar-se Antecipadamente. O movimento prioriza o financiamento da aposentadoria para parar de trabalhar anos ou mesmo décadas antes da idade típica de aposentadoria.

“FOGAR” é acreditar na gratificação adiada; o objetivo é trabalhar duro e viver abaixo de suas possibilidades até economizar o suficiente para se aposentar, mantendo um estilo de vida razoável. Em outras palavras, você pode viver quase de salário em salário, economizando muito pouco até se aposentar aos 70 anos, ou pode concentrar seu trabalho árduo e sacrificar-se desde o início para viver de juros pelo resto da vida.

O FIRE é discutido há anos em fóruns do Reddit e blogs de finanças pessoais como Mr. Money Mustache, mas não atingiu a consciência dominante até um artigo de 2018 do New York Times. Desde então, muitos livros e recursos da Internet surgiram para pessoas que consideram o estilo de vida FIRE.

Nem todo mundo precisa ser um engenheiro de software como Schneider para fazê-lo funcionar. Com uma combinação de investimento antecipado e frequente e economia extrema, alguns adeptos se aposentaram aos 30 anos com um salário de cinco dígitos.

Quem começou o movimento FIRE?

As raízes do movimento FIRE remontam a Vicki Robin e Joe Dominguez, que escreveram o livro Your Money or Your Life em 1992. Robin e Dominguez defenderam passar os anos de aposentadoria desfrutando de hobbies, família e amigos em vez de trabalhar até os 60 anos para continuar ganhando dinheiro.

Embora a ideia tenha surgido no início dos anos 90, levou mais de duas décadas para atrair pessoas que procuravam alternativas ao cronograma tradicional de aposentadoria.

Como funciona o movimento FIRE?

O movimento FIRE se concentra principalmente na independência financeira e na vida que você deseja levar. Para conseguir isso, os adeptos do movimento FIRE cortam despesas enquanto encontram maneiras de aumentar sua renda atual, seja por meio de investimentos inteligentes ou iniciando novos empreendimentos que gerem renda passiva.

Poupança e investimento agressivos são os núcleos do movimento FIRE. Muitos que procuram alcançar o FIRE gastam cerca de 50% de sua renda, mas até 75% podem ser necessários, dependendo de seus objetivos. O objetivo final é economizar dinheiro suficiente para atrair 4% dos fundos a cada ano. Ao atingir esse número, você conquistou a independência financeira e pode se aposentar mais cedo.

Quais são as variações do movimento FIRE?

Nem todo mundo adota uma abordagem tão zelosa para se aposentar mais cedo. Alguns adeptos do FIRE gostam das coisas boas da vida, e os movimentos derivados atendem a vários níveis de comprometimento.

• Fat FIRE se concentra em construir um pé-de-meia maior para a aposentadoria. Seus adeptos desejam viver um estilo de vida de classe média alta após a aposentadoria e, portanto, economizar de forma mais agressiva.
• Lean FIRE é para aqueles que querem abordar a independência financeira de um ângulo frugal, escolhendo estilos de vida minimalistas ou anticonsumidores para atingir seu objetivo.
• O Barista FIRE é para aqueles que planejam continuar trabalhando enquanto aposentados para manter os benefícios de saúde.
• Coast FIRE significa que você investe dinheiro suficiente com antecedência suficiente para gerar a renda necessária para se aposentar. Isso envolve economizar dinheiro que continua rendendo juros ou retornos, crescendo por conta própria sem que você precise trabalhar.

Quanto você precisa para se aposentar mais cedo?

Os fóruns de Independência Financeira do Reddit divulgam a regra dos 4%. Isso se refere à “taxa de retirada segura” de suas economias – uma quantia grande o suficiente para viver, mas pequena o suficiente para que você possa presumir com segurança que seu portfólio continuará a crescer, com base nos retornos históricos do mercado de ações.

Para a meta de aposentadoria frequentemente citada de $ 1 milhão, isso significa despesas anuais no valor de $ 40.000 para a família – não exatamente um estilo de vida luxuoso, mas, para os proponentes do FIRE, vale a pena o tempo de lazer.

É claro que um súbito ganho inesperado ou um grande retorno sobre o investimento podem acelerar as coisas, tornando mais fácil descartar uma história como a de Schneider. Ainda assim, com um salário de $ 36.000 e os mesmos hábitos de consumo, Schneider estima que teria atingido o status de milionário aos 50 anos, mesmo sem a venda de sua empresa.

“Escolhi o caminho do empreendedor, mas se quisesse DEMITIR com o salário do dia de trabalho, provavelmente teria arrumado algum tipo de trabalho paralelo, investido toda essa renda em investimentos e me aposentado aos 40 anos”, disse ele.

Isso não quer dizer que seja fácil.

“Reconheço plenamente que tive muitos privilégios e vantagens injustas”, disse Schneider. “Ter me formado na faculdade sem dívidas, principalmente graças aos meus pais, é algo que simplesmente ganhei de presente… viver abaixo de minhas posses e comprar e manter fundos de índice não me trouxe até aqui sozinho.”

O FOGO tem um custo

Embora o movimento FIRE possa ser atraente, não é para todos. Realisticamente, é acessível apenas para aqueles com as habilidades e oportunidades de ganhar o suficiente para ir além de salário em salário.

FIRE também envolve fazer escolhas difíceis e priorizar a felicidade de amanhã sobre a de hoje. “Trabalhe muito em algo que você odeia, pelo dinheiro, e economize uma quantia enorme, desistindo da maioria dos prazeres para que você possa viver modestamente e fazer o que quiser mais tarde na vida”, comentou um leitor em um artigo do New York Times sobre o Movimento FOGO. “Por que você simplesmente não vive modestamente e faz o que quer desde o início?”

Essa troca é particularmente dura, dado que as expectativas de vida americanas estão diminuindo, então os adeptos do FIRE podem estar adiando os prazeres da vida em vão.

O FIRE é o truque definitivo para o equilíbrio entre vida profissional e pessoal?

O FIRE pode ser apenas outra maneira de pensar sobre como melhorar o equilíbrio entre vida profissional e pessoal: priorize o trabalho nos primeiros anos para que todo o resto possa ter precedência mais tarde. “Gosto dos meus colegas de trabalho e gosto do que faço”, disse outro comentarista do New York Times, “mas mal posso esperar para ligar para o meu número FIRE e dizer adeus. A vida é curta. Dê-me um minuto e posso lhe dar 20 coisas que prefiro fazer do que trabalhar.”

O FIRE também pode dar às pessoas a independência financeira para fazer o trabalho de que realmente gostam, seja pago ou não.

Outra maneira de pensar no FIRE é otimizar a felicidade pessoal. “O que me deixa feliz é a liberdade”, disse Schneider. “Posso fazer o que quiser com o meu tempo. Viajar quando eu quiser. Ajude as pessoas. Trabalhar no que eu quero. Faça algo que faça a diferença. Se possuir uma casa é o que realmente me faria feliz, então eu poderia escolher de forma diferente.”

O FIRE é adequado para empreendedores?

Muitas pessoas se tornam empreendedores para ter mais controle sobre seu tempo ou ganhar mais dinheiro do que em um emprego das 9 às 5. Por esta razão, existe alguma sobreposição natural entre empreendedores e potenciais adeptos do FIRE.

No entanto, cortar despesas ao máximo nem sempre é uma estratégia de crescimento inteligente; portanto, os objetivos de se aposentar cedo e desenvolver um negócio de sucesso podem estar em tensão. Além disso, muitos americanos desejam iniciar um negócio depois de se aposentar.

Os empreendedores devem considerar o quadro geral, levando em conta seus objetivos de negócios e objetivos pessoais – e como esses objetivos interagem – antes de mergulhar no FIRE. Se os empreendedores optarem pelo FIRE, eles devem investir com sabedoria e implementar estratégias de poupança para a aposentadoria para que os empresários se protejam.

Você sabia?: Muitos baby boomers que se aposentam estão ansiosos por sobreviver financeiramente em suas vidas pós-aposentadoria. Muitos planejam continuar trabalhando pelo menos meio período depois de se aposentarem de suas carreiras.

FIRE é uma escolha profundamente pessoal

Em última análise, perseguir o FIRE é uma decisão profundamente pessoal. Para aqueles que conseguem, uma estratégia FIRE executada com sucesso pode desbloquear um período prolongado de relaxamento e realização pessoal, mas também pode significar trocar o estresse de hoje por uma aposentadoria que não é tão longa ou divertida quanto inicialmente esperado. Somente o indivíduo pode decidir se essas compensações valem a pena.

Ross Mudrick e Stella Morrison contribuíram para a redação e reportagem deste artigo. Entrevistas com fontes foram realizadas para uma versão anterior deste artigo.