Pequenas empresas sem seguro correm riscos perigosos

• Existem muitos tipos de seguro empresarial e alguns são exigidos por lei sob determinados critérios.
• O seguro empresarial pode ser um investimento caro, mas pode economizar milhares de dólares se ocorrer um desastre.
• Antes de assinar qualquer contrato de seguro, é aconselhável examinar as letras miúdas de sua apólice.
• Este artigo é para proprietários de pequenas empresas que desejam saber quais tipos de apólices de seguro estão disponíveis para eles e quais são obrigados a ter.

Pequenas empresas e startups geralmente trabalham com um orçamento apertado. Como resultado, pode ser tentador abrir mão de certos tipos de seguro que não são exigidos por lei. Na verdade, uma pesquisa com 30.000 empresários conduzida pela Next Insurance constatou que 44% das empresas que responderam nunca tiveram seguro algum .

Infelizmente, esse risco pode acabar custando muito mais à sua empresa do que os prêmios mensais. Jamie Dokovna, um advogado trabalhista da Becker & Poliakoff, disse que não é a melhor jogada não comprar seguro simplesmente porque não é exigido legalmente. Por exemplo, se um cliente escorregar e cair em sua propriedade, ferindo-se no processo, normalmente custa até $ 20.000 para resolver uma ação judicial subsequente, de acordo com a seguradora Insureon.

“Muitas vezes é o caso de ser um centavo, mas um tolo”, disse Dokovna. “Algumas pequenas empresas analisam o custo [do seguro] e dizem: ‘Bem, é um pouco caro, então estou disposto a correr o risco.’ Mas não é mais barato renunciar ao seguro quando você precisa dele e gostaria de tê-lo.”

Em vez disso, disse Dokovna, é melhor tomar decisões estratégicas sobre quais apólices de seguro sua empresa precisa e quais não. Para fazer essa chamada, você precisa conhecer bem o seu setor.

Tipos de cobertura de seguro

Alguns tipos de cobertura de seguro são exigidos por lei quando sua empresa atinge um determinado tamanho. Por exemplo, o Affordable Care Act exigia cobertura de saúde patrocinada pelo empregador para empresas com 50 ou mais funcionários. Deixar de contratar esses tipos de seguro não expõe as pequenas empresas apenas aos riscos que pretendem cobrir, mas também a ações governamentais por violação da lei.

Existem outros tipos de cobertura que não são exigidos por lei, mas podem ser sensatos, dependendo da sua linha de negócios.

seguro de responsabilidade

O seguro de responsabilidade civil geral ajuda a proteger sua empresa se alguém reivindicar lesões corporais, danos à propriedade ou difamação ou difamação devido à sua empresa. No cenário de escorregamento e queda acima, o seguro de responsabilidade civil geral pode cobrir os honorários de advogados e acordos.

Dito isso, algumas empresas podem considerar um risco remoto que alguém visite sua propriedade, quanto mais se machuque, para que não adquiram cobertura. Esta é uma escolha estratégica e provavelmente um risco aceitável, em comparação com, digamos, uma loja de varejo que atende os clientes diariamente e decide jogar os dados de qualquer maneira.

compensação dos trabalhadores

A compensação dos trabalhadores dá benefícios aos empregados se eles se machucarem no trabalho ou sofrerem de doenças devido ao seu trabalho. Esses benefícios ajudam os funcionários a pagar suas contas médicas, substituir seus salários ou pagar por cuidados contínuos, como fisioterapia. A maioria dos estados exige que os empregadores que atingem um determinado limite de funcionários (varia de estado para estado) mantenham seguros e apólices de compensação dos trabalhadores.

Seguro de responsabilidade profissional

Seguro de propriedade comercial

Este seguro é para empresas físicas, pois ajuda a cobrir os custos decorrentes de danos por incêndio, roubo e desastres naturais. No entanto, este seguro não cobre danos causados ​​por inundações ou terremotos, o que requer uma apólice separada.

Seguro de renda empresarial

O seguro de renda empresarial ajuda a cobrir a perda de renda resultante de danos à propriedade. Pode ir para aluguel, serviços públicos ou folha de pagamento.

Responsabilidade por práticas trabalhistas

O seguro de responsabilidade de práticas trabalhistas protege contra qualquer processo ou reclamação que um funcionário possa ter em relação ao empregador, como estes:

• Processos de assédio sexual
• Rescisão injusta
• Discrepâncias do cartão de ponto
• Violação do contrato de trabalho
• Deixar de contratar ou promover
• Disciplina injusta
• Alegações de discriminação

Conclusão importante: existem muitos tipos de cobertura de seguro comercial, alguns exigidos por lei. As apólices que sua empresa pode precisar incluem responsabilidade geral, compensação de trabalhadores, propriedade comercial e seguro de responsabilidade de práticas trabalhistas.

Dicas para escolher um seguro empresarial

Ao escolher um seguro empresarial, você deve considerar alguns fatores antes de tomar a decisão final. Você deseja encontrar o melhor seguro especificamente para sua empresa que minimize os riscos sempre que possível. Sem a cobertura certa, sua empresa ou até mesmo seus bens pessoais podem sofrer um grande golpe. Lembre-se das dicas a seguir ao escolher o seguro da sua empresa.

1. Determine o que você precisa.

Existem muitos tipos de seguro empresarial, portanto, antes de procurar um plano, é importante considerar suas necessidades específicas. Uma apólice de responsabilidade geral ou do proprietário da empresa é boa para cobertura abrangente, mas, dependendo do tipo de empresa que você possui, outras apólices de seguro podem proteger melhor sua empresa.

Jeff Kear, proprietário do software de gerenciamento de eventos Planning Pod, disse que os proprietários de empresas que trabalham em casa devem considerar um seguro comercial separado para casa.

“Não presuma que sua apólice de proprietário cobrirá os ativos de sua empresa, porque muitas apólices não cobrem a maioria das perdas de negócios domésticos”, disse ele. “Eles podem não cobrir todos os ativos e provavelmente não cobrirão nenhum tipo de negócio ou responsabilidade profissional.”

A Kear também recomenda a obtenção de um seguro de interrupção de negócios para ajudar a manter seus negócios funcionando em caso de desastres naturais, perda de dados ou roubo.

2. Conheça os riscos.

Com tantos provedores de seguros e tipos de seguros empresariais no mercado, vale a pena conhecer os riscos exclusivos do seu negócio. Por exemplo, se você está iniciando um negócio de comércio eletrônico, proteger seus dados é vital para o bem-estar geral de sua empresa. Por outro lado, se você é um negócio tradicional, perder seus produtos tangíveis ou enfrentar danos à estrutura física do seu negócio pode ter um grande impacto em seu sustento.

Somente você conhece a extensão dos riscos que sua empresa enfrenta e é importante examinar cada um deles para determinar a situação específica de sua empresa. No entanto, você pode querer obter uma avaliação de risco de um agente ou empresa independente para ajudá-lo a determinar os preços finais e os detalhes do seguro.

3. Compare cotações.

Escolher um provedor de seguros é como qualquer outra decisão importante: você deve considerar todas as suas opções antes de fazer uma escolha final. A comparação de cotações de vários fornecedores pode ajudá-lo a encontrar a cobertura mais abrangente pelo melhor preço.

4. Encontre um bom agente ou corretor.

O agente ou corretor de seguros com quem você trabalha é responsável por ajudá-lo a proteger sua empresa. Assim como no próprio plano, você deve considerar suas opções de agência – e a melhor escolha não é necessariamente aquela mais próxima de você.

“Procure um agente especializado em seguros empresariais e que possa ser um parceiro de longo prazo”, disse Mike Wolfe, cofundador e CEO da agência de marketing WAM Enterprises. “É importante estabelecer um relacionamento com seu agente. Pesquise online e pergunte a outros empresários com quem eles trabalham. Temos várias agências em nossa cidade, mas [decidimos] fazer negócios com um agente que está mais longe, porque criamos um relacionamento e confiança.”

Um corretor de seguros, em vez de um agente que trabalha para um provedor específico, pode ser uma boa escolha para empresários que desejam encontrar cobertura de diferentes provedores para atender a todas as suas necessidades, disse Kear.

“Ao sentar e conversar com um agente, certifique-se de que ele entenda seu negócio, o que você faz e quantos funcionários você tem”, acrescentou Dokovna. “A maioria dos bons agentes saberá do que você precisa. Algumas pequenas empresas até usam [organizações profissionais de empregadores] e, portanto, essas empresas agem como um super empregador; eles oferecem outros tipos de seguro, que geralmente são mais baratos e econômicos para um pequeno empresário, podendo aproveitar um pool de recursos maior do que teriam por conta própria. ”

5. Revise regularmente suas necessidades de política.

A maioria das apólices de seguro precisa ser renovada anualmente. Antes de assinar por mais um ano de cobertura, é aconselhável examinar as letras miúdas de sua apólice e contabilizar quaisquer alterações, seja em seu negócio ou nos termos de serviço do provedor.

“A cobertura e as políticas mudam o tempo todo, portanto, revise seus negócios com seu agente todos os anos”, disse Paige Dawson, fundadora e presidente da empresa de marketing MPD Ventures. “Seu negócio pode ter mudado durante um ano de cobertura e [sua apólice] pode não ser mais adequada. Adicionar ou dispensar funcionários, serviços, produtos, locais físicos, etc. pode ter um impacto em sua política.”

Se sua empresa passar por uma grande mudança ou transição no meio da cobertura, discuta o assunto com seu agente de seguros o mais rápido possível e peça que ele o oriente sobre suas opções. Dependendo da mudança, você pode até economizar dinheiro em sua apólice.

Sean Peek e Nicole Fallon contribuíram com a reportagem e redação deste artigo. Algumas entrevistas com fontes foram realizadas para uma versão anterior deste artigo.