Cubra seus ativos: uma cartilha de seguros para pequenas empresas

Nenhuma pessoa ou empresa gosta de gastar dinheiro para se proteger de algo que pode não acontecer. Mas ignorar as necessidades de seguro de sua empresa pode ter repercussões profundas – e possivelmente destruir sua capacidade de ganhar a vida.

Mas de qual seguro você precisa? Não há uma resposta definitiva para isso, mas provavelmente é mais do que você pensa. Ron Reitz, presidente da Quality Claims Management, uma empresa reguladora pública nacional que trabalha em nome do segurado para maximizar os sinistros, insta as empresas a contarem ao seu agente de seguros tudo o que puderem sobre o seu negócio. “O corretor é seu amigo”, disse ele. “Certifique-se de que eles fazem parte do processo e seja honesto com eles.”

A política do proprietário de uma empresa atende às necessidades gerais de muitas pequenas empresas, mas pode não cobrir tudo. Aqui estão algumas das apólices de seguro que sua empresa deve considerar.

Seguro de responsabilidade civil geral (também conhecido como responsabilidade comercial)

• O que faz: protege uma empresa contra uma ampla gama de ações judiciais decorrentes de negligência. A apólice geralmente cobre o custo de defesa, reclamações por danos corporais ou materiais, danos pessoais e danos publicitários (difamação ou difamação).
• Obrigatoriedade? Uma empresa não poderá alugar um espaço ou obter um empréstimo sem um seguro de responsabilidade civil geral.
• Custos: aumentarão com maior exposição ao risco. Uma empresa com funcionários de entrega circulando pelas ruas terá um prêmio mais alto do que uma pequena editora.

Seguro de responsabilidade do produto

• O que faz: Qualquer empresa que fabrica, distribui ou vende um produto está exposta à responsabilidade pelo produto, porque quase qualquer produto pode causar algum tipo de dano pessoal ou de propriedade. Este seguro ajuda a proteger contra negligência, quebra de garantia, defeitos do produto e instruções incorretas. Também ajuda a cobrir os custos de recalls.
• Obrigatoriedade? Não é obrigatório, mas geralmente é incluído na política do proprietário de uma empresa. Alternativamente, as empresas que fornecem peças/suprimentos para grandes empresas podem ser obrigadas a manter o seguro como parte do contrato.
• Custos: um fabricante de motosserras provavelmente terá prêmios muito mais altos do que um fabricante de travesseiros.

Seguro de propriedade

• O que faz: Protege uma empresa contra danos ao seu espaço de trabalho, de incêndio, vazamentos ou qualquer tipo de dano à propriedade.
• Obrigatoriedade? Sim. Mais uma vez, proprietários e devedores não permitem que as empresas ocupem um espaço sem ele.
• Custos: a localização pode ter um impacto no custo. Por exemplo, as empresas em áreas baixas próximas a corpos d’água incorrerão em custos maiores.

Seguro contra vazamento de sprinklers

• O que ele faz: este seguro pode se enquadrar na cobertura de propriedade, mas todas as empresas devem fazer a pergunta. Uma política de vazamento de sprinklers pode ser especialmente importante para empresas que lidam com documentos importantes. A recriação de documentos é extremamente cara. E, claro, chuveiros de aspersão arruinarão todos os equipamentos eletrônicos e de informática.
• Obrigatoriedade? Não é provável.
• Custos: Quanto maiores forem os custos de substituição de documentos ou equipamentos, mais caros serão os prêmios.

Seguro de responsabilidade profissional (também conhecido como ‘erros e omissões’ ou imperícia)

• O que faz: quase todos os provedores de serviços devem considerar a possibilidade de clientes, pacientes ou clientes poderem litigar por danos percebidos ou reais. O exemplo mais comum de cobertura de responsabilidade profissional é o seguro contra erros médicos, mas arquitetos, contadores, agrimensores, corretores de imóveis, advogados e corretores de seguros geralmente possuem apólices semelhantes.
• Obrigatoriedade? Nem todas as profissões exigem isso, mas muitos conselhos ou associações profissionais exigem que seus membros tenham esse seguro.
• Custos: A despesa varia muito, dependendo da profissão e do histórico de responsabilidade civil de um determinado estado. Um CPA não suportará quase o fardo de um anestesiologista.

seguro de guarda-chuva

• O que é: essencialmente, uma apólice guarda-chuva serve como um seguro extra além dos limites em dólares de uma apólice geral.
• Obrigatoriedade? Não.
• Custos: Relativamente baratos, porque os sinistros grandes o suficiente para atingir os limites gerais são raros.

Seguro de acidentes de trabalho

• O que é: este seguro fornece assistência médica e compensação quando um funcionário se machuca no trabalho. O empregado geralmente aceita compensação em troca de perder o direito de processar o empregador.
• Obrigatoriedade? Sim. Os estados regem as regras de compensação do trabalhador, portanto, os requisitos variam dependendo de onde você faz negócios.
• Custos: Leis e programas estaduais têm impacto em seus respectivos custos. Também é importante o tipo de negócio – se é mais provável que haja sinistros – bem como o histórico de sinistros da empresa. Se uma empresa fizer sinistros frequentes, seus prêmios aumentarão.

seguro empresarial internet

• O que faz: Este seguro é vital para pequenas e médias empresas que fazem negócios pela web, pois oferece proteção contra violações de segurança e privacidade. As empresas com menos presença na Internet ainda podem considerar uma política se tiverem vários locais que exigem e-mail e outras transmissões digitais.
• Obrigatoriedade? Não.
• Custos: Este tipo de seguro ainda é relativamente novo, e os custos dependem do tipo de atividade e do valor da informação protegida.

Seguro Crime e Fidelidade

• O que faz: esta política protege os empregadores contra roubo e fraude no local de trabalho.
• Obrigatoriedade? Não necessariamente, mas clientes de certos negócios – armazenamento de arte, por exemplo – podem exigir isso.
• C ostos: as empresas podem mitigar os custos instituindo políticas rígidas e controles de auditoria, bem como verificando os antecedentes dos funcionários.

Seguro de despesas de interrupção de negócios

• O que faz: se uma empresa for desativada por qualquer motivo, uma apólice de interrupção de negócios cobre despesas financeiras e reembolsa lucros perdidos até que a empresa possa retomar as operações normalmente.
• Obrigatoriedade? Não, mas altamente recomendado.
• Observação: as empresas devem garantir que a apólice inclua cobertura de despesas extras. Isso permite que uma empresa alugue um local alternativo ou alugue equipamentos enquanto aguarda a restauração de recursos permanentes.
• O que faz: Se o seu negócio exige que os funcionários passem muito tempo na estrada — seja em carros próprios ou veículos da empresa — esse seguro será importante.
• Obrigatoriedade? Se a empresa possuir veículos, o seguro será obrigatório e será identificado como seguro de frota.
• Custos: Os custos do seguro de automóvel variam de acordo com o estado.

Seguro empresarial baseado em casa

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