8 fatores que impedem você de obter um empréstimo para pequenas empresas

• Histórico de crédito ruim e baixo fluxo de caixa podem impedir que pequenas empresas obtenham empréstimos.
• Antes de solicitar um empréstimo comercial, certifique-se de que seus documentos financeiros estejam em ordem e que você entenda o que os credores precisam de você.
• Um bom plano de negócios torna seu negócio atraente para os credores, dando a você uma chance melhor de obter um empréstimo.

Os empréstimos comerciais podem ser essenciais para iniciar uma startup ou expandir uma empresa existente, com fundos geralmente usados ​​para garantir estoque, comprar equipamentos, alugar espaço operacional, contratar funcionários ou cobrir uma série de outras despesas. No entanto, empréstimos comerciais podem ser difíceis de obter para novas empresas. Esteja ciente desses oito obstáculos que podem impedir que você seja aprovado para um empréstimo para pequenas empresas. [ Saiba mais: veja nossas principais opções para os melhores empréstimos comerciais. ]

1. Histórico de crédito ruim

Os relatórios de crédito são uma das ferramentas que os credores usam para determinar a credibilidade do mutuário. Se o seu relatório de crédito mostrar falta de diligência anterior no pagamento de dívidas, você poderá ser rejeitado para um empréstimo.

Paul Steck, COO da Spread Bagelry, trabalhou com centenas de franqueados de pequenas empresas, muitos dos quais têm crédito pessoal ruim como resultado de doença, divórcio ou outras circunstâncias atenuantes.

“Às vezes, pessoas muito boas, por motivos fora de seu controle, têm problemas de crédito e, infelizmente, isso é uma barreira real à entrada no mundo das pequenas empresas”, disse Steck.

É difícil se qualificar para um empréstimo para pequenas empresas com uma pontuação de crédito inferior a 700.

“Uma pontuação de 720 parece ser o número mágico, acima do qual sua probabilidade aumenta drasticamente e abaixo do qual diminui drasticamente”, disse Brian Cairns, fundador da ProStrategix Consulting, que fornece uma série de serviços para startups e pequenas empresas.

Se sua pontuação estiver abaixo de 700, Cairns recomenda que você se concentre em corrigi-la, se puder. Comece verificando suas pontuações de crédito pessoal e comercial para garantir que sejam precisas. Se você encontrar algum erro, corrija-o antes de iniciar o processo de solicitação de empréstimo. Você pode solicitar um relatório de crédito pessoal gratuito anualmente de cada uma das três empresas de relatórios de crédito em AnnualCreditReport.com ou individualmente de cada agência de relatórios de crédito – TransUnion , Equifax e Experian . Para verificar sua pontuação de crédito comercial, entre em contato com Equifax, Experian e Dun & Bradstreet .

Além disso, você deve construir uma pontuação de crédito pessoal forte e reduzir qualquer dívida antes de solicitar um empréstimo comercial.

“Quanto melhores forem suas finanças pessoais iniciais, maior a probabilidade de você ser aprovado para uma boa opção de empréstimo”, disse Jared Weitz, CEO e fundador da United Capital Source, um credor para pequenas e médias empresas.

“A maioria dos empréstimos exige alguma forma de adiantamento, e isso geralmente varia com base no histórico financeiro do mutuário e nas garantias oferecidas para o empréstimo”, acrescentou Weitz. “Com base nisso, a maioria dos empréstimos varia de zero a 20% no pagamento do empréstimo.”

Se o seu crédito ainda estiver longe do ideal depois de seguir essas etapas, considere opções de financiamento não tradicionais – que tendem a colocar menos ênfase na pontuação de crédito – antes de desistir de obter um empréstimo.

“Investidores anjo, ou indivíduos interessados ​​em apoiar o negócio em troca de uma participação na receita final, podem ser uma maneira de ajudar a fazer seu negócio decolar”, disse a advogada financeira Leslie Tayne, do Tayne Law Group.

2. Fluxo de caixa limitado

O fluxo de caixa – uma medida de quanto dinheiro você tem disponível para pagar um empréstimo – geralmente é a primeira coisa que os credores analisam ao avaliar a saúde do seu negócio. Fluxo de caixa insuficiente é uma falha que a maioria dos credores não pode ignorar. Portanto, é a primeira coisa que você deve considerar para determinar se pode pagar um empréstimo.

“Realmente pensar nessa equação de fluxo de caixa é como um remédio preventivo para o seu negócio”, disse Jay DesMarteau, chefe de segmentos regionais de especialidades comerciais do TD Bank. “Você pode esperar até que sua empresa adoeça ou pode fazer coisas para evitar que ela adoeça.”

Uma das medidas preventivas que DesMarteau recomenda é calcular seu fluxo de caixa pelo menos trimestralmente. Se você der esse passo, poderá otimizar seu fluxo de caixa antes de abordar potenciais credores.

Para descobrir quanto pagamento de empréstimo você pode pagar, divida sua receita operacional líquida por sua dívida anual total para calcular seu índice de cobertura do serviço da dívida. Você terá uma proporção de 1 se seu fluxo de caixa for igual aos pagamentos mensais do empréstimo. Embora uma proporção de 1 seja aceitável, os credores preferem uma proporção de 1,35, o que demonstra que você tem um buffer embutido em suas finanças.

“Se você não tem certeza de sua posição ou capacidade financeira atual, converse com um planejador financeiro para ajudá-lo a obter a perspectiva de que precisa e criar um plano de ação para lidar com as áreas carentes”, disse Chad Rixse, diretor de planejamento financeiro e consultor de patrimônio da Forefront Wealth Partners.

3. Falta de um plano de negócios sólido

Ter um plano e cumpri-lo é muito mais atraente do que a espontaneidade no mundo das finanças. Também lhe dá uma melhor chance de obter um empréstimo comercial.

“Os credores querem ver se você tem um plano bem pensado para o seu negócio”, disse Tayne. “Solicitar um empréstimo sem um plano de negócios ou com um plano incompleto não é um bom presságio.”

Não é incomum que empresas muito pequenas não tenham um plano de negócios formal – ou qualquer plano -, mas você ainda precisará dedicar tempo e trabalhar para desenvolver um plano de negócios abrangente antes de entrar no escritório de um credor.

“Se você não tiver um plano documentado, com informações e projeções financeiras, suas chances de receber o grande empréstimo que deseja diminuirão”, disse Weitz.

Um plano de negócios padrão inclui um resumo de sua empresa, mercado, produtos e finanças. Se você não tem certeza de que seu plano é persuasivo o suficiente para influenciar o credor, considere procurar o conselho de um especialista em plano de negócios que possa analisá-lo e oferecer feedback.

Você também deve estar preparado para explicar como planeja usar o dinheiro que deseja tomar emprestado.

“Os candidatos podem se posicionar muito melhor ao serem capazes de dizer exatamente o que precisam e para que precisam”, disse Bernardo Martinez, ex-diretor administrativo nos Estados Unidos da Funding Circle, uma plataforma de empréstimos para pequenas empresas.

“Em vez de pedir $ 100.000 em capital de giro, se um candidato disser que precisa de $ 33.000 para estoque antes da alta temporada, $ 37.000 para novas contratações, $ 20.000 para atualizações em sua loja e $ 10.000 para publicidade, estamos muito mais confiantes em sua capacidade para aplicar os fundos de forma eficaz”, acrescentou Martinez.

No mínimo, os solicitantes de empréstimos devem estar preparados para explicar por que desejam um empréstimo e como planejam pagá-lo.

4. Muitos pedidos de empréstimo

Alguns proprietários de empresas assumem que podem cobrir todas as suas bases solicitando vários empréstimos ao mesmo tempo. Dessa forma, eles podem escolher entre uma variedade de ofertas de empréstimo em potencial. No entanto, abrir muitos pedidos de empréstimo de uma só vez pode ser um sinal de alerta para as agências de crédito.

5. Desorganização

Antes de abordar potenciais credores, os empresários devem agir em conjunto. Isso significa ter em mãos toda a documentação necessária para o seu pedido de empréstimo.

“Uma das coisas que pode ser um problema ao solicitar um empréstimo é se os empresários não tiverem a documentação exigida pelo banco”, disse Steck.

A documentação obrigatória geralmente inclui um plano de negócios detalhado e prova de garantia; extensos registros financeiros, como declarações de imposto de renda, extratos bancários pessoais e comerciais, histórico de empréstimos e balanço patrimonial; e documentos legais, como contratos de franquia, licenças comerciais e registros.

Existem muitos recursos aos quais os proprietários de empresas podem se referir ao montar seus pedidos de empréstimo. A Small Business Administration, por exemplo, fornece uma lista de verificação de solicitação de empréstimo altamente detalhada para os mutuários. O uso desses recursos diminui a probabilidade de parecer desorganizado ou despreparado.

Erros descuidados colocarão seu aplicativo na pilha de rejeitados. “Preencher o formulário incorretamente ou omitir informações é outro erro comum que pode fazer com que seu aplicativo seja negado”, disse Tayne.

Tayne também apontou que uma contabilidade desleixada e práticas comerciais inconsistentes, como misturar contas comerciais e pessoais ou não preencher declarações fiscais, podem impedir que você obtenha financiamento. Ela aconselha reservar um tempo para reunir todas as informações necessárias, preencher os formulários completamente e ler sua inscrição antes de enviar.

6. Falha em procurar aconselhamento especializado

Quando você solicita um empréstimo comercial, os credores querem ver se você buscou orientação de consultores experientes.

Os contadores podem ser uma importante fonte de aconselhamento para proprietários de pequenas empresas, de acordo com Stephen Sheinbaum, CEO da Circadian Funding, que ajuda pequenas e médias empresas a obter capital de giro.

“Mas há muitos outros lugares para encontrar boas pessoas para conversar, como o Service Corps of Retired Executives (SCORE) , um serviço gratuito de mentoria apoiado pela Small Business Administration”, disse ele. O SCORE conecta você a empresários aposentados com experiência no seu mercado. “Isso é importante porque eles saberão sobre o tipo de capital que é mais importante para as pessoas em seu setor.”

Sheinbaum também recomenda que os empresários obtenham aconselhamento financeiro de grupos de redes de negócios e realizem pesquisas nos sites dos principais financiadores alternativos, uma vez que muitos têm seções detalhadas de recursos para pequenas empresas sobre os vários tipos de capital disponíveis e as melhores maneiras de se preparar para o financiamento.

Outros recursos que fornecem aconselhamento, assessoria e assistência financeira para novos negócios incluem os escritórios regionais e locais dos Veterans Business Outreach Centers e Women’s Business Centers.

7. Falha ao comprar

Encontrar um credor pode parecer tão assustador que pode ser tentador se inscrever com o primeiro que aparecer. Mas perseguir cegamente um provedor de empréstimo sem explorar suas outras opções é um erro. Reserve um tempo para pesquisar uma variedade de credores tradicionais e alternativos para encontrar o melhor ajuste para o seu negócio.

As instituições financeiras na comunidade onde você planeja fazer negócios são o local ideal para começar a procurar um empréstimo comercial, de acordo com Logan Allec, CPA e fundador do site de finanças pessoais Money Done Right. “Comece com um banco comunitário ou cooperativa de crédito que investe mais localmente, pois eles podem ter certos programas para poder trabalhar com novos negócios locais.”

A SBA também fornece apoio federal para que algumas empresas recebam empréstimos por meio de instituições financeiras parceiras. “Este pode ser um excelente caminho a explorar se você estiver tendo problemas para encontrar um credor tradicional para o seu negócio”, disse Allec.

Outras alternativas aos credores tradicionais são plataformas de empréstimos online, sites de empréstimos ponto a ponto e sua própria rede de amigos e parentes. Se você seguir esta última opção, Allec sugere a elaboração de um acordo oficial com firma reconhecida para evitar mal-entendidos ou conflitos no caminho entre todas as partes envolvidas.

Ao fazer compras, você também pode solicitar que cada credor o ajude a calcular a taxa anual de sua oferta de empréstimo.

“A APR informa o custo real por ano do empréstimo de dinheiro; leva em consideração sua taxa de juros mais quaisquer taxas e encargos adicionais”, disse Martinez. “Isso ajudará você a fazer uma comparação completa de diferentes ofertas de empréstimo.”

8. Apatia

Grande parte do processo de solicitação de um empréstimo comercial é tão metódico, dirigido pela apresentação ordenada de documentação concreta, que é fácil esquecer que também há um componente emocional inato nesse processo. Muitos proprietários de empresas simplesmente não demonstram por que eles, e não outra pessoa, são bons candidatos a um empréstimo. Eles abordam os credores com uma atitude apática, de acordo com Steck.

Além de apresentar um caso de negócios sólido sobre por que você deve se qualificar para um empréstimo, você precisa exalar entusiasmo e fé em seu empreendimento para atrair o credor e torná-lo um crente. Para fazer isso, você deve contar uma história sobre o seu negócio que o credor considere atraente.

“’Vou fazer isso e serei o melhor em todo o mundo’ – você tem que entrar nisso com esse tipo de mentalidade, e muitos potenciais tomadores de empréstimos não fazem isso, disse Steck.

Weitz ecoou esse sentimento. “Quanto mais preparado, sério e apaixonado você parecer pelo seu negócio, mais confiança o credor terá ao aprová-lo para o empréstimo.”

Quais são os diferentes tipos de empréstimos comerciais?

Dependendo de suas necessidades, você tem muitos tipos de opções de empréstimo. Aqui está uma breve visão geral dos tipos mais comuns de empréstimos comerciais.

Empréstimos SBA

Esses empréstimos para pequenas empresas são processados ​​por credores participantes – que geralmente são bancos – mas, como são garantidos pela US Small Business Administration, os credores têm mais confiança no reembolso. Mesmo que o mutuário não pague o empréstimo, o credor ainda receberá de volta até 85% de seu dinheiro do governo. O valor máximo do empréstimo que você pode receber por um empréstimo da SBA é de $ 5 milhões. Os empréstimos da SBA são desejáveis ​​para pequenas empresas porque as taxas e os prazos são mais baixos e mais brandos do que muitas outras opções.

Empréstimos de curto prazo

Empréstimos comerciais de longo prazo

Em vez de fornecer financiamento para os custos iniciais, os empréstimos de longo prazo destinam-se a ajudar a expandir os negócios estabelecidos. Eles geralmente não são totalmente reembolsados ​​por vários anos, mas têm baixas taxas de juros mensais. Geralmente, você pode obter empréstimos de longo prazo de até $ 100.000 dos bancos.

Empréstimos de crédito ruim

Os credores alternativos on-line ou diretos geralmente estão dispostos a fornecer opções de financiamento para mutuários com crédito ruim. Com esses credores, sua pontuação de crédito não é o fator determinante para a aprovação. Em vez disso, eles consideram seu fluxo de caixa e extratos bancários recentes para determinar sua elegibilidade para o empréstimo. Embora normalmente você possa ser aprovado rapidamente, é provável que enfrente altas taxas de juros e/ou breves períodos de retorno.

Empréstimos garantidos

Empréstimos garantidos exigem garantias do mutuário, que podem ser propriedades, veículos, equipamentos, estoques ou outros ativos de valor. Bancos e cooperativas de crédito oferecem empréstimos seguros, geralmente mais fáceis de obter para novas empresas e têm taxas de juros mais baixas do que empréstimos não garantidos. Os valores dos empréstimos geralmente variam de US$ 50.000 a US$ 100.000.

Empréstimos não garantidos

Empréstimos comerciais não garantidos não exigem garantia, mas como isso torna o empréstimo mais arriscado para o credor, as taxas de juros geralmente são mais altas e os mutuários devem ter pontuações de crédito altas para se qualificar. Empréstimos não garantidos são geralmente oferecidos por credores on-line – incluindo credores peer-to-peer – e por bancos e cooperativas de crédito como empréstimos pessoais. Os valores dos empréstimos podem chegar a US$ 50.000.

adiantamentos de dinheiro do comerciante

Os adiantamentos de dinheiro para comerciantes estão disponíveis em empresas dedicadas a adiantamento de dinheiro para comerciantes e em alguns processadores de cartão de crédito. É um empréstimo contra os ganhos futuros da sua empresa que você paga por meio de uma porcentagem de suas vendas com cartão de crédito. É uma forma rápida de obter financiamento porque não requer garantias, o que significa um tempo de aprovação mais rápido, mas as taxas de juros podem ser muito altas. É normalmente usado por lojas de varejo ou restaurantes. Os adiantamentos em dinheiro do comerciante podem variar de $ 5.000 a $ 500.000, e os prazos de pagamento variam entre três e 18 meses.

[ Mais informações sobre adiantamentos em dinheiro: Empréstimo para pequenas empresas x Adiantamento em dinheiro: qual é a diferença?]

Financiamento de equipamentos

O financiamento de equipamentos é um empréstimo de credores on-line que você contrata para comprar ferramentas ou outros equipamentos para o seu negócio. Não requer entrada, o que ajuda você a preservar seu capital e manter o fluxo de caixa. O equipamento que você compra é considerado a garantia desse tipo de empréstimo, o que significa que, se você não pagar o empréstimo, o equipamento que você comprou será retomado. Os termos do empréstimo variam de dois a 10 anos e os valores variam de US$ 100.000 a US$ 2 milhões.

Faturamento de fatura

Faturamento de fatura é quando sua empresa vende suas faturas para uma empresa de factoring por dinheiro. Isso ajuda você a manter o fluxo de caixa para o seu negócio. A empresa de factoring é paga assim que seus clientes pagam o saldo. O financiamento por fatura ajuda a evitar falta de caixa, mas geralmente é mais caro do que outros tipos de financiamento. Também limita o controle e a comunicação que você tem com seus clientes. Por exemplo, você não pode decidir como a empresa de faturas coleta pagamentos de faturas de seus clientes.

Como solicitar um empréstimo comercial?

Quando você solicita um financiamento para pequenas empresas, é importante entender quais informações os credores de pequenas empresas precisam de você para que você possa reunir os documentos apropriados. Normalmente, você precisará destes documentos:

• Até três anos de demonstrações financeiras ou declarações fiscais
• Pelo menos três meses de extratos bancários
• Relatórios de contas a receber
• Prova de propriedade

Sua pontuação e histórico de crédito serão levados em consideração, por isso é útil ter um bom crédito, o que geralmente significa uma pontuação na faixa de 690 a 850. Pontuações abaixo de 689 são consideradas crédito justo e abaixo de 300 são consideradas crédito ruim.

O fluxo de caixa é outro fator importante para os credores comerciais, porque eles querem garantir que você tenha receita e vendas suficientes para pagá-los. Sua relação dívida/receita também é vital – quanto mais dívidas você tiver, mais difícil será obter aprovação. Para novos empréstimos para pequenas empresas, os credores preferem uma relação dívida/renda de 1,35.

Os credores querem ver que você tem um forte plano de negócios e um projeto para lucro contínuo, mostrando a eles que você pode pagar o empréstimo. Isso é especialmente importante se o seu novo negócio ainda não tiver um fluxo de caixa estável.

Alguns credores solicitarão garantias. Conforme mencionado acima, a garantia pode assumir várias formas – propriedade, veículos, ações ou qualquer ativo de valor – mas você deve entender que, se você não pagar o empréstimo, o credor manterá os ativos que você prometeu.

Depois de enviar seu pedido de empréstimo comercial, dependendo do credor e do tipo de empréstimo, pode levar dias, semanas ou até meses para ser aprovado.

Paula Fernandes e Elizabeth Peterson contribuíram com a reportagem e redação deste artigo. Algumas entrevistas com fontes foram realizadas para uma versão anterior deste artigo.